הלוואות לבידיאי שלילי – כיצד שיעורי ריבית ובטחונות גבוהים יותר משפיעים על העלות של ההלוואה
הלוואות עבור בידיאי שלילי הן סוג של אשראי שנועד לעזור לאנשים לבנות מחדש את ציוני האשראי שלהם ולהבטיח עתיד טוב יותר. למרבה הצער, הלוואות אלו כרוכות לעיתים קרובות בריביות ובבטחונות גבוהים יותר – שני מרכיבים מרכזיים אשר יכולים להשפיע באופן משמעותי על עלות ההלוואה לרעה. במאמר זה, נבחן את האלמנטים הללו ונסביר כיצד הם משפיעים על יעילות העלות הכוללת בעת הוצאת אחד.
עלות ארגון מחדש של הלוואה
אם אתה מוצא את עצמך לא מסוגל להחזיר את ההלוואות שלך עקב עליות בלתי צפויות בהוצאות, המלווים עשויים להציע ארגון מחדש של חובות כפתרון. זה עוזר לך לחזור למסלול עם תשלומים ולמנוע מחדל – מה שעלול להוריד את ציון האשראי שלך ולהשאיר אותך פתוח לאתגרים פיננסיים נוספים בעתיד.
ארגון מחדש של החוב לא רק מפחית את התשלומים החודשיים שלך, אלא הוא עשוי גם לשנות את תנאי ההלוואה הקיימת שלך. ייתכן שתהיה זכאי לתקופת החזר ארוכה יותר, ריביות נמוכות יותר או שניהם.
עם זאת, עליך לנקוט משנה זהירות בעת בחירת תוכנית לארגון מחדש של חובות ולהיות מודעים לסיכונים הפוטנציאליים. בעוד שארגון מחדש יכול להשפיע לרעה על היסטוריית האשראי שלך, הגשת בקשה לפשיטת רגל או עיקול היא בדרך כלל עדיפה.
אתה יכול לקבוע אם המלווה שלך יארגן מחדש את ההלוואה שלך על ידי יצירת קשר והסבר מדוע פיגרת בתשלומים. אם הם יסכימו, הם יכולים לשנות את תנאי ההחזר כדי להפוך אותם לניתנים יותר על סמך הנסיבות הפיננסיות הנוכחיות.
חלק מהנושים עשויים להציע לך תוכנית מצוקה, המאפשרת לך לדלג על תשלומים מסוימים או להימנע מעמלות מסוימות. לרוב מדובר בפתרונות זמניים שעשויים להועיל בטווח הקצר אך אולי לא חכמים לטווח הארוך.
לארגון מחדש יכולה להיות השפעה משמעותית על האשראי שלך. ברוב המקרים, זה יישאר בדוח שלך במשך שבע עד עשר שנים לאחר שסיימת את ההלוואה.
לפני קבלת החלטות לגבי ארגון מחדש של חובות, התייעץ עם יועץ אשראי לגבי האפשרויות שלך וקבע אם ארגון מחדש של החוב הגיוני עבורך. במקרים רבים, עלות התהליך תהיה נמוכה יותר ממה שהגשת בקשה לפשיטת רגל או עיקול תגרום.
חשוב לזכור שיש אפשרויות אחרות לארגון מחדש של חובות, כמו איחוד. הלוואת קונסולידציה יכולה לשלב את החוב שלך בריבית גבוהה להלוואה אחת בריבית נמוכה אותה תוכל לשלם בתשלום חודשי אחד.
הזמן לארגון מחדש של הלוואות לבידיאי שלילי
ארגון מחדש של ההלוואה שלך הוא פתרון יעיל להיחלץ מעומס חובות עצום. ניתן להשיג זאת באמצעות שיטות שונות, כגון תוכנית מצוקה זמנית המאפשרת לך להחמיץ כמה תשלומים ולוותר על עמלות מסוימות.
ארגון מחדש של חובות, המכונה גם איחוד או ניהול חובות, יכול להוות חלופה בת קיימא להגשת בקשה לפשיטת רגל. זה עשוי לעזור לך לחסוך כסף ולהפסיק את הטרדת הנושים.
עם זאת, לפני שתשקול ארגון מחדש של חובות, הקפד לעשות בדיקת נאותות ולחפש. רוס מזהיר שלמרות שארגון מחדש של חובות עשוי להיראות כמו עניין לא מובן במבט ראשון, הריבית על ההלוואה החדשה שלך עשויה להיות גבוהה בהרבה ממה שאתה חייב במקור – לכן חיוני להשוות הצעות בקפידה.
ארגון מחדש של ההלוואה שלך
לשם כך, צור קשר עם הנושים שלך והסביר שאתה מתקשה לבצע תשלומים שוטפים. הם עשויים לספק לך משהו יותר משתלם כמו ריבית נמוכה יותר או תקופת תשלום ממושכת.
ההצלחה טמונה בבחירת האפשרות האופטימלית. קח בחשבון את התקציב שלך, המצב הפיננסי הנוכחי וכל שינוי שעלול להשפיע על השגשוג העתידי בעת קבלת החלטה זו.
זה חכם להתייעץ עם יועץ אשראי לגבי האפשרויות שלך ולקבוע איזו תוכנית לארגון מחדש מתאימה לך ביותר. היו מוכנים להשקיע מאמצים שכן יכול לקחת קצת זמן לחזור למסלול; ככל שתשקיע יותר זמן בתכנון והכנה מראש, כך יהיה לך טוב יותר בטווח הארוך. לדוגמה, הורדת התשלומים החודשיים ב-10% או יותר תספק יתרונות משמעותיים הן מבחינה כלכלית והן מבחינה פסיכולוגית אם זה יקרה.
הסיכון של ארגון מחדש של הלוואה גרועה
אם עמדת בפני קושי כלכלי ומתקשה לבצע את התשלומים החודשיים שלך, עשויות להיות דרכים לנהל משא ומתן עם הנושה שלך כדי להפחית או לבנות מחדש את החוב. זוהי דרך יעילה להיחלץ מצרות החוב ולפשט את חייך.
עם זאת, ארגון מחדש של הלוואה גרועה יכול להיות בעל השלכות שליליות על היסטוריית האשראי והציונים שלך. חשוב להבין עד כמה זה ישפיע על מצב האשראי שלך ואילו אפשרויות קיימות לפני שתחליט על ארגון מחדש.
לבסוף, ארגון מחדש של הלוואה גרועה הוא החלטה אישית לחלוטין ותלויה במטרות שלך. המפתח הוא למצוא פתרון המאפשר לך לשלם את החוב שלך מבלי לפגוע בניקוד האשראי שלך.
כאשר מתכננים את הכספים שלך, עליך לקחת בחשבון כמה חוב אתה חייב והאם אתה יכול לעמוד בהחזר או לא. אם הסכום שחייבים עולה על מה שניתן להרשות לעצמנו, חפש אפשרויות להפטרת חובות כגון הגשת בקשה לפשיטת רגל.
האשראי שלך עשוי לאפשר לך להבטיח הלוואות לאיחוד חובות בתנאים טובים יותר מאלה שיש לך כרגע. אלה יכולים לעזור בהורדת הריבית שלך, להפחית את הסכום הכולל שחייבים ולפזר את התשלומים לטווח ארוך יותר.
בהתאם למצב האישי שלך, ייתכן שאתה זכאי להלוואה דרך איגוד אשראי או מלווה מקוון. מוסדות פיננסיים אלו מציעים בדרך כלל ריביות נמוכות יותר מאשר בנקים ואולי יהיו מוכנים לשתף אתכם פעולה במציאת פתרון העונה על הדרישות שלכם.
לאחר שהמלווה שלך נתן אור ירוק, השלב הבא הוא לבחור שיטה יעילה לארגון מחדש של ההלוואה הרעה שלך. זה יכול להיות כרוך בשינוי שיעור הריבית או טווח ההחזר שלך; לחלופין, אתה יכול גם ללכת עם הסכמי הסדר חוב רשמיים או בלתי פורמליים.
ארגון מחדש של ההלוואה שלך בסיוע עורך דין או יועץ אשראי אפשרי. למרבה הצער, סוג זה של משא ומתן יכול לקחת זמן רב ולהיות יקר, תוך פגיעה באשראי שלך אם תסכים להסדיר את החוב על ידי תשלום פחות ממה שאתה חייב.
הסיכון של אי מבנה מחדש של הלוואה גרועה
אם ציון האשראי שלך טוב ואתה מבצע את התשלומים שלך בזמן, בדרך כלל לא מומלץ לבצע פירעון בהלוואה שלך. לא רק שתגרור עמלות על איחור, אלא שזה עלול להכתים את המוניטין שלך במשך שנים רבות.
אחת הדרכים הטובות ביותר למנוע מחדל היא על ידי שיתוף המלווה שלך במשא ומתן להורדת הריבית שלך או להקטנת היתרה שלך. יתר על כן, בהתאם לתנאי החוזה שלך, אתה עשוי אפילו להיות זכאי להפחתה בתשלומים החודשיים.
אם יש לך משכנתא גדולה או הלוואת רכב, ייתכן שניתן יהיה לשלם את כל היתרה בתשלומים חודשיים נמוכים יותר. מצד שני, אם אתה חייב רק כמה מאות דולרים בכרטיסי אשראי או הלוואות לסטודנטים, ההקלה מהנושים עשויה להיות מאתגרת יותר.
דרך נוספת לצמצם את הסבירות לכשל בהלוואה היא ליצור תקציב ולעמוד בו. זה יאפשר לך לעקוב אחר ההוצאות ולהקצות כספים להחזר ההלוואה שברצונך לקחת.
בעולם מונע הנתונים של היום, המלווים מציעים כלים רבים לניהול חובות וקבלת החלטות מושכלות לגבי אפשרויות הלוואות. אלה עשויים לכלול מערכות ניקוד אשראי, קווי אשראי מתגלגלים או איחוד חובות להפחתת יתרות כוללות ותשלומי ריבית. אם ניהול הכסף הופך לבעיה עבורך, שקול לפנות לייעוץ מיועץ פיננסי שיוכל להעריך את מצבך ולהציע את האסטרטגיה המתאימה ביותר המותאמת במיוחד לדרישות שלך.
